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消费金融步入“新常态”
浏览量 191时间 2021-12-04

如今的消费金融早已不是蓝海,从银行到消费金融公司,再到互联网巨头,以及金融科技企业,都对消费金融市场投入了很大热情,行业规模不断攀升,用户也已经在业界的开发之下实现了充分的下沉。在这样的背景下,找准自己的定位,明确自己所服务的客群,在这个客群市场深耕并形成技术、运营等方面的核心竞争力,已经是打赢这场消费金融争夺战的关键。

除了定位,还需要企业有AI等前沿技术的积累,从而实现风控、获客、贷后管理等方面的高效率。

对于消费金融这个行业,我们已经看到了这个行业过去几年的一路狂奔。大家更关心的问题在于,现在消费金融正在经历哪些变化,继续在这个行业里乘风破浪,需要怎样的核心能力?

群雄逐鹿消费金融市场

过去几年,消费金融经历了一个黄金时代。

最近蚂蚁集团上市的消息引发广泛关注。这家想要冲击2000亿美金市值的最贵独角兽,最大的盈利来源其实就是消费金融。虽然支付宝的交易费用收入在营收中占比较高,但消费金融产品花呗、借呗才是目前最主要的利润中枢。据路透社报道, 2019年蚂蚁金服实现净利润170亿元。这其中,花呗、借呗贡献了最主要的利润。

消费金融造就了蚂蚁集团这样的金融科技巨头,也吸引了银行下大力气对消金进行投入。长期以来,银行更喜欢把资金投向B端的企业贷款以及中长期贷款,这样更容易上规模。但企业贷款周期性明显,当经济大环境处于不景气阶段时,坏账暴露会非常明显。消费金融与经济周期的相关性要弱很多,坏账率表现比较稳定。近年来银行都已经加大了对消费金融的投入。

从大银行的财报数据看,个人金融、消费金融业务增速普遍快于公司金融业务。个人贷款的增速也快于公司贷款。以宇宙行工行为例,2019年公司类贷款规模同比增长5.7%,个人贷款规模则增长了13.3%。

银行的优势在于资金成本低,且掌握了传统意义上的优质个人客户,不足之处在于缺乏进一步将客户群体下沉的能力,银行并不掌握收入较低群体的数据,也缺乏足够的大数据技术去构建更高维的模型来判断用户风险,在触达这类客户群体方面也没有有效的途径。另外,银行对于这类客户态度偏谨慎,缺乏足够的动机和魄力去进入这个客群市场。

目前来看,传统大型银行主要服务于信用级别较高的客户群体,股份行如招行、广发等银行借助信用卡等产品完成了大量用户的数据积累,用户客群已经逐步下沉。而城商行等中小银行则主要与助贷机构、有实力的牌照方合作,在消费金融业务中充当资金方的角色。

持牌消费金融公司也已经是消费金融市场的生力军,目前已经有29家获批的消费金融公司,头部消金公司已经初具规模。与银行相比,消费金融公司对消费场景切入更深,布局更广,如3C、装修、教育、旅游、购车等场景,消费金融公司都有很深的布局,与商户的合作更加广泛、深入,同时,消金公司也实现了更大程度的用户群体下沉,通过场景布局与金融科技能力,服务于更加广泛、收入更加普通的用户群体,增加了消费贷款的可获得性。

持牌消费金融例如马上金融已成立五周年,注册用户突破1亿,累计发放消费贷款超过4000亿元,马上金融称,已经服务农村用户超过3700万,农村人口交易总额1700余亿元;县域用户数超过4400万,县域人口交易总额2400余亿;为用户建立信用记录数600多万。

互联网巨头也都对消费金融虎视眈眈,携流量与数据优势入局,目前排名前20的互联网公司,大多已经都有金融相关的业务,且以消金业务为主。另外这些年来兴起的一些金融科技公司如360金融、信也科技、乐信等公司,也是消费金融市场不可忽视的主体。

过去这几年,消费金融市场可谓风起云涌,经历了一段黄金时期,经济发展带来的消费需求暴增,金融机构寻找新的利润增长点,是消费金融崛起的大背景。而数据资源的急剧扩充与大数据、AI技术的发展,为消费金融大爆发提供了可行性。在以前,虽然市场上也有消费金融需求,但金融机构传统的服务方式成本太高,AI技术则可以让系统来判断客户的信用等级,决定是否放款以及具体的放款额度,服务海量用户的边际成本大大降低,大规模的消费金融业务铺开成为可能。

消费金融正从黄金期步入白银时代

越过蛮荒时代,步入2020,消费金融从快速发展期步入成熟阶段的迹象越来越明显。用户群体开发程度已经很高,白户越来越少,现在即使是路边餐饮店的服务员、理发店的Tony老师,也已经很容易获得消费贷。从消费金融企业角度看,表现为获客成本越来越高;从场景角度看,3C、装修、家居、教育、旅游、购车、医美等主流的大场景几乎已经开发完毕,实现很大程度的覆盖;从主体上来说,有资金成本优势的银行,有流量与线上数据优势的互联网公司,有一定算法与数据技术积累的金融科技公司都已经广泛、深入地参与到这场消费金融大潮中。

从增长速度来看,消费金融已经有放缓的趋势,增速越来越平滑,预示着之前的野蛮生长阶段区域结束,步入稳定发展期。清华大学中国经济思想与实践研究院发布的《2019中国消费信贷市场研究》报告称,预计2019到2020年消费金融市场扩张将有所减缓,每年增速在8.7%左右。



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